穷人信用差、坏账率高？是时候打破你的偏见了

（图片来源：视频截图）

本文转载自微信公众号：财约你(ID：caiyueni2016)，作者：腾讯新闻《财约你》张若璇

“当你将高大的树种，种植到贫穷的土地上，你得到的就只能是盆栽，种子没有问题，你需要改变的，是土壤。”

2006年12月10日，首创无抵押小微贷款模式——格莱珉银行的穆罕默德·尤努斯站在了诺贝尔和平奖的领奖台上。他是以经济学家和银行家身份获得诺贝尔和平奖的第一人，并被称为“穷人的银行家”。

20世纪70年代，孟加拉国爆发严重的饥荒，尤努斯在一次下乡调查时，遇见了一名年轻农妇。她告知尤努斯，自己每天需从放高利贷者手中获得22美分的贷款购买竹子，编制好竹凳后以24美分的价格卖给放高利贷者还债，一天所得仅仅只有2美分，甚至不足以购买一天的食物。

而在那个村庄，有42名妇女面临这样的困境。

实际上，这位农妇只要能低成本获得买竹子的钱，然后自己去市场上卖凳子，这个无止境的剥削循环，就可以彻底打破。

尤努斯从中受到启发，并就此开始了他的小额信贷试验。他成立了一家主要为贫困人口发放小额贷款的银行，并迅速发展壮大。

尤努斯认为，扶贫贷款作为一种金融手段，必须得提供给真正有需求的人。这个模式最创新的是“五户联保”的策略，申请人组成五人小组，组员背景相似。成员之间互相帮助、互相监督，同时也有严格的惩罚制度：如果一位成员没有还款，其他成员在几年之内也无法贷款。

重点来了，这样的“连坐制度”事实上是利用了人际关系的压力，通过群体之间相互隐形的施压，极大程度上地保证了偿债率。

 “穷人可以比富人更诚信”，尤努斯观察到。根据官网最新数据，目前这家银行已拥有超过2500个分行，坏账率仅有1%。

在对话《财约你》主持人马腾时，五星控股董事长汪建国对“穷人银行”这一模式也颇有心得。汪建国旗下的汇通达主要是对乡镇一级的夫妻老婆店进行改造，帮助他们进行互联网化的改造升级，这个过程中少不了金融信贷交易。

“汇通达大概采集了40万个用户数据，镇一级的夫妻老婆店，（农民）买家电，买农机，30%左右都是打白条的。我们把这些白条的数据汇集起来后，发现它的坏账率很低很低，基本上没有坏账。”

尤努斯设计的“五户联保”策略与中国乡土“熟人社会”的环境极度相似。

“这一方面是因为这些农民跟小商户本身就有天然的熟悉感，有人脉。另一方面是农村和城市不一样，因为农民的家固定在这个地方，土地固定在这个地方，他一旦不讲信用，催债、催账的时候农民还是要面子的。”

“农村市场目前仍然是一片蓝海”，汪建国肯定地说到。根据国家统计局最新数据显示，2018年，城镇居民人均消费支出26,112元，实际增长4.6%；而农村居民人均消费支出12,124元，增长10.7%，实际增长8.4%。农村市场消费增速远远超过城镇。

在农村市场不断展现其潜力的背景下，各大互联网巨头也都早已对其虎视眈眈，力图抢先分到那块最大的蛋糕。

“农村电商是一个十万亿级规模的市场，它包括农业生产资料、农产品销售和农民工业品消费等一系列环节。”苏宁总裁张近东说到。苏宁的农村布局从2014年开始，目前已经形成了“三化目标”、“三云服务”和“五当模式”为一体的农村电商战略。

阿里巴巴早在2014年就推出“千县万村”计划，在《2019全国县域数字农业农村电子商务发展报告》中显示，天猫加淘宝的电商交易额占比已超过70%，阿里系综合性农村电商已牢牢占据市场的龙头地位。京东从2015年初开始在全国建立自营的“县级服务中心”，同时又以加盟形式开设“京东帮服务店”。近年来强势崛起的拼多多在竞争中也毫不逊色。2018年度，拼多多平台农产品及农副产品订单总额达653亿元，已成为我国最大的农产品上行平台之一。

“看中农村市场是对的。”汪建国乐见于农村市场的火热，然而，汪建国话锋一转，“刺激消费的挑战性还是很大。”

尽管目前农村消费增速看涨，但根据调查，农民的消费意愿仍远远低于储蓄意愿。原因不仅在于传统消费观念的桎梏和对未来生活预期的不确定性，还包括金融杠杆在农村的缺失，农民对信贷政策了解不足，信心也不足。

首要的难题就是抵押问题，农村住房不像城市商品房那样产权清晰，抵押流程标准化。即便申请到抵押，一旦农民欠贷不还，金融机构也无法拍卖，容易造成损失。

此外，由于群体数量庞大，居住分散，金融机构向农民放贷的成本也相对较高。

“所以，农村还没有享受到金融工具的好处。大家的注意力都普遍集中在城市，竞争激烈，但农民实际上是中国一半以上的消费者，”谈到农村金融的现状，汪建国形容其“分散和复杂”。

看《财约你》对话五星控股董事长汪建国，对你了解农村金融市场会有所帮益。

马腾：今年中央领导人到江苏来调研，您汇报的时候提到要像关心民营企业一样来关心商业企业，当时为什么会这么来提呢？

汪建国：中国经济讲究三辆马车：出口、投资，内需。但是，做商业做了几十年了，我们发现内需正在放缓了。内需放缓说明购买力不足，紧接着生产可能受影响，连锁反应就是就业会受影响。表面上看来是个市场问题，本质上会影响到生产，影响到整个经济，影响到就业。市场这一块其实还需要市场的主体，就是商业企业。商业企业它承担了市场的供给需求的中介环节。但是，商业企业这几年受到的关注得不多，通常来说领导都是关注工厂，关注科技的。

马腾：就是实体的或者虚拟经济都关心得比较多，对商贸企业这一块关心得比较少。

汪建国：对商贸企业关心得少，但是现在这个很重要，特别是在农村，你会发现农村市场广阔、农民多，但是，农村的商品不能双向流通，好的东西下不去，农产品也很难进城。这几年其实商业企业还是承担了很多的责任的。但是，商业企业受重视程度不够，前不久降费减税的这个政策非常好，但是降费减税是直接对生产企业。

马腾：就是没有惠及到商业企业？

汪建国：对商业企业没有惠及到。中国市场并不缺商品，缺的更多的还是消费。如何拉动消费、刺激消费、影响消费可能是个话题。美国经济发展过程中凯恩斯当时就鼓励透支消费，不要存那么多钱。我们中国其实都是把钱先存在那，储蓄率特别高，如果你不消费的话，经济发展还是会受影响的。我提了一个建议，政策面要制定政策促进消费。消费起来了，GDP起来了问题不大，因为消费起来了，GDP迟早要起来。但是消费如果下降了，GDP即使是增长，未来也很麻烦。

马腾：刺激消费这块你有信心吗？

汪建国：目前来看还是挑战比较多。很多原因可能还是个心理原因，很多消费者担心经济发展未来的走势，包括自己的养老保险或者是未来的生活，他们还没有真正放开消费。没有安全感，很多普通老百姓还舍不得消费。包括现在很多年轻人不愿意结婚，结婚都不愿意生小孩，生了小孩还有消费，这是一个需要关注的事情。

马腾：我们说信心比黄金更重要，所以说要更多地给消费者信心？

汪建国：一个是给信心，也要给政策、给工具。比如说作为商业企业，商业企业是一个场景，商业企业能够触达到消费者的，但是，商业企业没有金融工具。我们在农村，在1万8千个镇服务了6千多万家农民、农户，农民他也希望有消费啊，也希望能够分期付款。农民的儿子，农民的女儿读大学、读书，他能够买个手机分期付款，但是农民无论买什么，享受不了分期付款。我在农村经营了12万个网点，我们愿意给农民分期付款，但是不合法，因为我们没有消费金融的牌照，这个牌照又掌握在金融机构（手中），但是金融机构又不愿意干这个苦活，这是一个矛盾。

我们汇通达在农村有很多的网点，这些网点都在镇一级，都是夫妻老婆店。他们的销售规模基本在300万到500万之间，它也要好几十万的流动资金，也有高峰，有旺季，有淡季，其实他们到银行融资还是很困难的。银行做这个生意做不了，它觉得3、5百万的销售额贷个几万块钱很麻烦。我们给这些小商户贷款，因为信息系统是我们提供的，我们知道它的数据情况，我们也提供了一部分的供应链。当这些小商户需要资金的时候，我们和蚂蚁金服的网商银行进行合作，他们就利用我这个平台给这些小商户提供了一部分资金。

马腾：您说这个让我想起现在的互联网银行，现在有五大互联网银行，微众、网商、新网银行、北京中关村银行，还有个苏宁金融。互联网银行它天然的就跟小微和普惠是连接在一起的，你觉得这块发展起来会不会解决刚才说的民间对金融的需求问题？

汪建国：短期内可能解决一部分，但是真正的要等到互联网的信用体系、数据到了一定的程度它才敢放款。现在的金融体系、大数据还没有完善到那个程度，它还是选择了一部分用户，谈不上普惠。我们有实体企业的，有那么多网点，在农村有那么多店，那些店的老板跟那些农民都很熟，他本来就很熟，他敢给农民放款。

马腾：就是熟人绑定？

汪建国：熟人绑定。他既用了信用，有熟人，但同时我们给他技术，给他武装，这种融合可能更有利于有场景、有载体、有熟人的这种，更容易给广大的农民更多的帮助，这光靠几个互联网企业解决不了。

如果有场景，有载体，有网络的这些企业在一起，你给他一个经营牌照就行了，他可以干这个事了。但是，国家的经营牌照管得比较紧的，这个管理还是对的，原来一些没有实体，没有经营牌照的公司，搞了P2P，搞了虚拟的业务，那肯定容易出事。但是，作为有实业的，有场景的，有网点的，有实体的这些企业，国家应该放开一些。

马腾：你做了一块五星金服，专注于农村市场互联网金融的业务。这块业务现在发展得怎么样？

汪建国：这块发展受阻了。

马腾：为什么？

汪建国：原来我们是申请了一个互联网小贷的牌照，也批了，但是后来金融整治，这个牌照是有了，但是没有营业，到现在没开张。没开张就做不起来了，现在做金融的都得有牌照才行，比较遗憾。

马腾：有一个诺贝尔和平奖的获得者叫尤努斯，他是做穷人银行、穷人金融的，他有一个发现，其实下沉人群他的信用是好的，坏账率是低的，所以他觉得金融工具是大有可为的，您怎么看的？

汪建国：我们做了一个实际的调查，大概采集了40万的原始的数据。这些镇一级的夫妻老婆店，农民买家电，买农机，30%左右是打白条的。我们把这些白条的数据汇集起来以后发现它的坏账率很低很低，基本上没有坏账。

这是因为农民跟小商户本身天然的熟悉，有人脉。另一方面农民和城市不一样，农民的家固定在这个地方，土地固定在这个地方，他一旦不讲信用，催债、催账的时候，农民还是要面子的。所以说偶尔这个农民家里出了灾难，出了什么事，才会发生额外的事情。多数坏账率很低很低，可能低于银行平均的坏账率。

从这个意义上讲，农村市场在金融问题上面，如果刺激这8亿农民，让他们消费，对中国的经济拉动来说是大有好处的。因为城市的消费这几年进步很快，但是农民很多的消费还滞后很多。比如说城里面一家都有几台彩电，几台空调，但是农村可能有了空调，但不是每个房间有，有电视了，可能只有一台。有洗衣机了，可能是双缸的，有冰箱了，可能是单开门的。所以说消费升级在农村更广阔。

马腾：有一个经济学家说在中国的发展过程中金融杠杆在城市中用得比较多的，但是，好的金融杠杆并没有惠及到农村，所以下一步应该让金融杠杆惠及农村，你怎么看？

汪建国：是的，农村的生产组织这几十年，从承包责任制，到最近的土地流转应该变革了很多了。政策变革以后对刺激农村的生产是起了关键性作用，激活了农村农民的生产。但是，农村的经济组织，特别是农村的商业组织几十年没有变化。现在城市讲大数据、云计算，但是农村镇一级、村一级的不谈了，那些小店能不能使公章，使台账？这个相对来说落差已经很大了。而这些商业组织它承接着商品、资源的双向流通。所谓双向就是有城里面到农村去的，有农村进城的，所以在这个双向流通过程中它就没有用技术来武装它。这是一个。

第二个是金融差距更远了，因为技术面不抓，金融也不可能给它武装。

马腾：就是没有享受到金融工具的好处？

汪建国：它不可能享受到。银行给这些小店贷款，它这几万块钱贷款要求上门进行信用核查，要手工去填表、填账，银行的效率不高。但是，这些问题不解决的话，影响的还不是这些小商户，影响的是大量农民，这些农民实际上是中国一半以上的消费者。大家的注意力都集中在城市，竞争得很激烈，打得非常的火。做农村市场确实很苦，或者是农村相对比较分散，也比较复杂，所以说大家在农村这步棋还没走，或者走得比较少。

马腾：我们看到阿里巴巴是给汇通达投资了45个亿，来和汇通达合作？

汪建国：对。

马腾：这个合作是怎么样谈下来的，你们是什么样的契机走在一起的呢？

汪建国：因为阿里把农村也当作一个战略，农村是它的国际化的几大战略之一。但是农村确实是不同于城市，因为它的物流，农村的分散，农村的个性化，它的差异化很大。

马腾：区域和区域之间的差异化很大。

汪建国：它县跟县，乃至是镇与镇。举个例子，我们南京人不一定能听懂高淳话。我出身在苏州，我是长在金坛的，我金坛不一定能听懂丹阳话。每个县城的差距就这么大，语言都不相通。从这个意义上来说纯靠电商的网，做电商还是有一些困难的。特别是有些电商物流触达不了，还是要通过线下的实体店进行服务。这是一个维度。

第二从农民的维度，确实有很多农民的二代是上网的，但是也有些农民上网是可以的，但是他也不产生销售。他在网上买一个普通的快消品可以，但是买一些稍微重一些的家电、农机啊，他要体验，要找熟人，要去讨价还价，他觉得到小老板店里比较方便。从这个意义上来说，纯电商真正做农村做一个全覆盖的网络还是有困难的。

汇通达用了这些信息技术，去把农村这些实体店，把线下的店用信息技术武装他们，他们是贴近农民，也理解农民，农民对他们也有信赖。再加上他也提供体验，也提供跟农民交流。这些实体店还是有生命力的。

马腾：现在不仅仅是电商，有商业企业，也非常看重农村市场这块，包括像京东、阿里巴巴，包括我们前段时间采访姚劲波先生也提到他们对农村市场的关注。农村这个市场以后是不是个竞争非常激烈的市场？

汪建国：看重农村市场是对的，包括还有“下沉市场”的概念。但是目前从我的视角来看，农村市场目前还是蓝海，有8亿人民，一个市场足够大、广阔。一个省顶一个国家了，咱们一个华东顶几个州了。从这个意义上来说开拓农村市场的活确实不是门槛高，而是太苦的活，太累的活。

马腾：太精细？

汪建国：太难干的活，很想干，但是不一定马上都去干，短期内还不是非常激烈，但是未来也可能会。短期内毕竟还有一个物流的问题解决不了，最后一公里，农民家有的没有门牌号码，有的GPS不通，像农村快递送得到吗？快递送不了的话，那互联网很难代替它。互联网是靠空中打的，线下打呢？这不是一两年。我是干了8年，八年抗战才干了一点点活，所以说线下干不那么容易。