蚂蚁金服致歉圈子事件 千亿征信产业已成阿里腾讯新战场

昨日(11月29日)，针对近期支付宝圈子“校园日记”“白领日记”等的部分用户上传大尺度照片引发的争议，支付宝母公司——蚂蚁金服董事长彭蕾发布内部信，予以回应。

彭蕾表示，错了就是错了。圈子是好产品，但“所有打擦边球嫌疑的圈子立刻解散”、“恶意发布突破底线图片的用户永久封号并永久不能注册。”“在此我向所有热爱阿里，热爱支付宝，一直坚信并践行阿里价值观的同事道歉!向所有信任且陪伴支付宝的用户、合作伙伴道歉!”

其团队内部也将讨论整顿，严格执行，请大家继续鞭笞。

随后，阿里巴巴董事局主席马云也在内网中发声，“阿里巴巴珍贵的是改正错误的勇气。支付宝，继续努力。阿里人，学习反思和自查。”

征信领域已成阿里系腾讯系新战场

值得注意的是，此次芝麻信用750积分的门槛引起了广泛的热议。据了解，芝麻信用，是蚂蚁金服旗下独立的央行批准的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等大数据技术客观呈现个人的信用状况。而芝麻信用分，则是根据当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，分值越高代表信用水平越好。

据悉，芝麻信用评级主要从身份特质、行为偏好、履约能力、人脉关系以及信用历史等5个维度来认定。其分值在350到950间，其中350-550为较差，550-600为中等，600-650为良好，650-700为优秀，700-950为极好。

与此相对的，腾讯信用基于社交网络上的大量信息，利用其大数据平台TDBank，在不同数据源中，采集并处理媒体行为、基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，为用户建立基于互联网信息的个人征信报告。其信用评分以星级的方式展现，共7颗星，亮星颗数越多代表信用越良好，星级主要由消费、财富、安全、守约四个维度构成。

实际上，目前，征信领域已经成为阿里系和腾讯系生态系统新的战场。

征信产业链上中下游

所谓征信，是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。征信业包括征信机构、信用报告、信用评分、征信体系、社会信用体系。

资料显示，征信产业链包括上游的数据生产者、中游的征信机构及下游的征信信息的使用者，其中，数据生产者可以划分为个人征信和企业征信;中游的征信机构运行模式主要有采集数据、加工数据及销售产品。

中国央行征信中心垄断较大市场

相对于美国超160年历史、业务规模超600亿元的成熟的征信市场，我国的征信产业十几年来一直处于缓慢发展的状态，以公办的央行征信中心及地方征信机构为主体，辅以市场化的商业征信机构。

分析指出，在央行开放个人征信牌照前，2015年国内征信市场规模预计约60亿元。央行征信中心市场占比接近70%，短期留给市场机构空间仅20亿元左右;预期中国需要15年才达市场千亿的阶段。

（资料整理：前瞻产业研究院）

发放八家机构第一批牌照

不过，伴随着互联网金融的快速兴起，我国的互联网征信产业也得到挖掘，对现有体系进一步的补充和完善，并成为创业、投资追逐的热点，

2015年1月5日人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》要求芝麻信用，腾讯征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，择时发放第一批牌照，更是极大刺激了网络征信业务的发展。

（资料整理：前瞻产业研究院）

征信业务分两类 面向金融机构和个人

据了解，征信业务大概分为两类，分别是面向金融机构的业务和面向个人用户的业务。

对于互联网征信而言，面向金融机构的业务更为传统，银行的优势更为明显。因此，互联网机构可以依靠其更大规模的用户群体和用户行为数据等，利用一些反欺诈技术，甄别用户更多方面的信用信息，尤其是社交和网购数据等，建立更精准和大范围的评判标准。如此，银行等机构会在现有征信系统的基础上，结合使用互联网方面的征信报告，形成更完善的风险判断。

至于面向个人用户，与个人用户有着更多的接触互联网公司，提供一个用户查询和申诉个人信用记录的渠道，则比传统征信机构更容易做到。

（资料整理：前瞻产业研究院）

大数据是互联网征信产业发展核心

由此，还可见，大数据库的建立是互联网征信产业发展的核心和优势所在。而数据公司或许是大部分征信公司的机遇和最终形态。日前发布的《2017～2022年中国大数据产业发展前景与投资战略规划分析报告》显示，中国大数据产业市场在未来五年内，仍将保持着高速增长。预计2016年年末，市场规模将达到2485亿元;而随着各项政策的配套落实及推进，到2020年，中国大数据产业规模或达13626亿元的高点。

（资料整理：前瞻产业研究院）

多方挑战与机遇并存

不过，挑战与机遇往往是相依相伴的。

首当其冲的就是数据的质量、权威性问题。调查显示，大数据征信公司的信息错误率高于50%。相比于央行征信系统的数据质量的高权威性、高可靠性，互联网征信机构虽然拥有更大的用户群体，也有大更多数据来源来分析用户行为，但有许多数据模型复杂又不标准、不准确，甚至不同机构对同一人有不同的信用评价，且不排除商业利益的驱动，难以获得可信度。

其次，作为重要组成部分的数据采集方面，又容易涉及个人隐私保护及信息安全问题。网民们对个人的网络交易、社交数据的记录行为并不持欣然接受的态度。并且，确实有不少机构采取了不合法的方式获取私人隐私信息，侵犯了公民的合法权益。

再者，正式由于互联网时代数据采集的便捷性，也带来了信息滥用的问题。于是，人们在浏览网页的时候，经常会发现自己前一天网络搜索行为被应用于推荐产品中，还经常收到一些网贷公司的营销电话等，引起人们普遍的安全隐忧和反感。

此外，征信机构还面临欺诈风险、独立性问题和跨机构交换信息等问题，并受限于央行征信中心的开放程度。

另外，相关的管理法律法规、数据标准体系和各类公共信用信息基础平台建设，也需要大力推进，以强化多元化的征信生态体系建设。