安永：保险业转型在即，这七种新技术究竟犀利在何处？

最新的安永保险消费者研究显示，超过80%的客户都愿意使用数字化远程沟通渠道(包括网络聊天，电邮，移动APP，视频或电话)而不是面对面地与保险公司代理人或经纪人互动。

因此，许多保险公司都进行了无纸化改革，研发了APP、网站、在线客服和业务办理等，但这还远远不够。

一个关键障碍是业界缺乏评估保险公司数字化转型的标准化方法和指标。

数字化转型能从六个方面为保险业价值链带来优势：降低成本、增强客户体验、快速市场推广、销售效率、承保效率、理赔效率。

以下是七种数字化转型技术在这六个方面的评分：

全渠道销售

全渠道销售系统是保险公司实现数字化转型的基准。

今天的消费者能从任何渠道获得消息，他们在网上研究产品，与朋友交流，在社交媒体上点评，然后从移动端或实体店购买。他们需要很多的信息来源：文本，电邮，网络聊天，电话，有时甚至亲自去看。

建立更好的全渠道销售系统也能让保险公司比过去更早、更直接地将产品推送到潜在客户面前。保险公司也不仅仅只需要支持多种渠道，也需要让这些渠道无缝连接，比如让客户方便地从人工智能客服切换到保险经理。

这项技术能对六个方面有利： 降低成本、增强客户体验、快速市场推广、销售效率、理赔效率。

大数据分析

大数据分析是创建个性化用户体验的关键。

先进的分析技术能与保险公司庞大的数据库对接。例如，预测分析可以为特定地区和人口群体的客户确定合适的产品，这比许多保险公司所使用的基本的交叉销售和向上销售方法更有效。

大数据也有助于提高消费者的个性化体验，分析师能够从数据中“倾听”客户的意见，发现潜在机会，迅速推出新产品以抢占市场。对客户群的深入分析可以明确哪些分销渠道适合哪种类型的消费者，从而提高销售效率。此外，大数据分析技术在风险和合规方面也可以有所建树，做出更加精确的风险评估。

这项技术能对六个方面有利： 降低成本、增强客户体验、快速市场推广、销售效率、理赔效率。

物联网

智能家居的出现为保险公司提供了采用更先进有效的风险管理技术的独特机会。 例如，智能传感器可以监测穿过管道的水流量，以防止水管破损造成的损失。类似的技术可以用于监测私人住宅和商业物业的火灾或洪水受损情况。

物联网清楚地说明了保险公司新的竞争战线和合作机会：领先的智能电子产品供应商都在争先恐后地试图通过智能电器和恒温器吸引消费者。但是，如何得到这些数据而不侵犯隐私是一个难题。

这项技术能对三个方面有利：降低成本、增强客户体验、承保效率。

远程信息处理

与物联网技术类似，来自传感器和远程信息处理设备的数据在各种保险风控中都有应用：

•汽车保险与实时驾驶行为数据

•房屋保险与智能家电——包括温控器和安全警报

•人寿和健康保险与健身追踪器

•商业保险与仓库监控和车队管理

来自这些设备的数据流对于更精确的承保分析和更为快速的索赔管理是非常宝贵的。

在未来，保险甚至可以基于标的物的实际使用情况或被保人的驾驶习惯，给出一定的折扣。此外，车辆上的车载设备也可以成为全自动索赔流程的一环。

这些数据也可以用来防止欺诈性索赔，分析医疗状况的严重程度和事故影响之间的联系。这些远程信息处理的流程很可能在不久的将来成为所有保险公司的标准操作程序。

这项技术能对四个方面有利：增强客户体验、销售效率、承保效率、理赔效率。

语音生物识别和分析

音频和语音数据比文字数据更难识别，但也能提供相当大的潜在价值。在未来，或许可以使用语音生物识别技术来辨别客户，当客户呼叫时，可以为客户节省输入保单号和密码的不便，也可用于分析客户情绪，相应调整服务或报价。

这项技术能对两个方面有利：降低成本、增强客户体验。

无人机和卫星

已经有保险公司在利用无人机或卫星来处理承保和索赔。例如在商业保险中利用无人机进行现场检查，获取设施或工地的图像。这些图像可以清晰至能看清屋顶的裂缝、损坏的锅炉或其它可能造成风险的因素。

在索赔时无人机和卫星也可以发挥作用，尤其是当发生洪水、火灾、自然灾害等不方便直接评估的情况下。尽管由于经费等问题，许多这类计划仍处于试验阶段，但它们可以将承保的效率和准确性提高40%，并可以提高信息的收集率。

这项技术能对两个方面有利：承保效率、理赔效率。

区块链

区块链是实现数字化转型的最有力的技术之一。

区块链为全新的商业模式和产品提供了基础，例如点对点保险，这要归功于其为报价，理赔处理和其他任务提供数字化援助的能力。它还提供了信息透明度、准确度，使保险合同中的各利益相关方更容易获得信息。区块链技术具有更高的自主权和归属性，可使交易、支付更安全快速，提高数据透明度以及降低风险。

这项技术能对六个方面有利：降低成本、增强客户体验、快速市场推广、销售效率、承保效率、理赔效率。

这七种技术都能对保险公司的数字化转型有所助益，只是起作用的方面略有不同。

图：数字化转型记分卡

保险公司要进行数字化转型，创新思维、清晰的目标和战略都与技术升级一样重要，虽说面临的挑战更加复杂，但潜在的增长点也十分多样化。