在DNA检测新时代 买人寿保险前应搞清楚这4点

过去，保险公司通过人寿保险这种压榨消费者余生的产品，赚得钵满盆满。不过，科技的进步、医疗产业的发展，或许将打破保险公司精算师们在人们死亡风险信息上的垄断。比如，独角兽基因公司23andMe推出的消费级DNA检测产品，也许能让你比投保公司更精准地预测未来。

一开始，23andMe推出的消费级DNA检测箱，只能用来帮消费者“认祖归宗”，玩玩亲子鉴定之类的。没过多久，这个工具箱就已经可以用来检测基因疾病，评估消费者的潜在健康风险了。而且自美国食品和药物管理局(FDA)授权他们评估10种遗传疾病的风险以来，23andMe为DNA检测箱消费者提供的“基因健康报告”数量不断增加。

根据这些报告，23andMe根据使用者反馈的数据，为其识别出可能导致某些健康疾病风险上升的遗传变异，比如迟发性老年痴呆症或帕金森氏症。此外，他们还提供“载体状态”报告，向客户反馈其健康状况下的基因变异情况。这种变异的出现通常意味着，即便客户没有某种遗传疾病，但不排除传给他们后代的可能。

对人寿公司来说，这无疑是个灾难。这个行业本质上是在健康问题上，依靠专业风险探测和管理能力，获得和消费者之间的不对称信息，赚一些信息差价。新DNA工具的出现，可能导致他们不仅无法获得信息优势，甚至有可能落于下风。目前的风险还只是理论上的，但足以让评级机构穆迪发出警告，称DNA测试可能会成为寿险公司评级的消极因素。

虽然上述现象暂时还只发生在美国，但是从技术进步的共通性上说，中国的行业到个体，迟早也要面对相似冲击。因此，以下新产业的4大要点，需要消费者理解。

首先，从法律层面看，基因数据不仅仅是医疗数据，也是一种消费者隐私。在美国，许多州已经禁止了寿险公司调用受保人的遗传信息。而这一点为穆迪的观点奠定了基础，即在简易且精确的基因检测手段普及后，消费者对于自身患病风险，比保险公司更有把握。穆迪透露，目前有17个州的法律限制寿险公司在承保过程中使用基因信息，此外，即使在不受此类法律保护的州，寿险公司也不会明确要求获得相关信息。

争议点在于，寿险公司坚持他们应该具备调用客户基因信息的权利。美国人寿保险协会(ACLI)认为，隐藏基因信息，会导致行业内出现逆向选择。因此，如果投保人隐瞒相关信息，他们有权将合同作废。不过，这一要求或许涉及到医疗保险行业的基因歧视，违反了联邦基因信息不歧视法案(GINA)。该法案禁止健康保险公司利用基因信息，决定客户是否有资格购买健康保险。

其次，针对现有的保险模式，基因检测新技术的出现，可以给投保人带来实实在在的利益。因为在大多数情况下，投保人买的的是传统保险，即根据风险等级划分为10-20个特定的类别，根据类别支付保费。在这种情况下，如果消费者不公布遗传信息，可能会被收取更高的保费。

而另一种模式——定期保险则没有这种问题。在这种模式下，投保人以较低的保费，和寿险公司约定一段时间。如果在约定期限内死亡，保险公司需支付保险金。这种模式和基因检测技术简直是绝配。

不过，考虑到第三点——人有比寿命更值得关注的事情——，也许第二点就没那么重要了。如果一个人明确意识到，他只能活到90岁，那么买不买保险已经不重要了。相反，把钱用于投资或者和家人共渡时光，可能是更好的选择。此外，考虑到现代医学飞快的进步速度，许多人可能也不会把钱花在保险上。这些观念的改变，对于寿险公司来说更是灭顶之灾。

宏观咨询集团高级合伙人科塔佐(Mike Cortazzo)表示:“在短期博弈中，消费者绝对更有优势。”但他补充说，他不清楚大多数消费者是否会利用它。“如果被诊断有乳腺癌风险，我想，多数人的第一反应是做一个根治性手术，而非投保。”

最后一点需要考虑到的是，保险行业会在未来出现针对性改变。如果有迹象表明，基因检测在会影响精算表上的数据，寿险公司肯定会通过调整保单和费率来应对。例如，针对第二点所说的定期保险模式。当保险公司发现这类险种购买人数增加，且获利颇丰时，他们一定会大幅上调保费。

更有可能的是，保险行业和立法系统相互妥协，保险公司可以针对隐瞒基因信息的人增加保费，为主动公开信息的人提供折扣。美国公民自由联盟指出，如果每个人都“玩弄系统”，使自己处于有利地位，而使其他投保人处于不利地位，那么最终导致的，只会是所有人的成本都上升。