【创星记】存钱就能赢千万大奖？这家初创公司不要太懂人性

储蓄是一项令人痛苦的习惯，跟健身一样，尽管有益，却需要有长期坚持的毅力：面对琳琅满目的商品，不是每个人都能忍得住诱惑。

抽卡手游则是另一个极端：未知的可能性，概率的游戏，让许多理性的人也不由自主地中招，在侥幸心理的影响下不断充值，只为抽到大奖那一刻的激动与惊喜。

让储蓄习惯也变得像抽卡一样诱人，这可能吗?

初创公司Yotta Savings给出的答案是：可能，而且很成功。

（官网截图）

与奖金挂钩的储蓄

在美国，缺少储蓄已经日益成为一个严重的问题。根据2019年GOBankingRates的一项调查，将近一半的美国人根本没有存款。由于没有足够的储蓄，数百万美国人的财务状况非常脆弱。

总部位于纽约的初创公司Yotta Savings正致力于改变这一状况。

Yotta Savings的联合创始人Adam Moelis说:“Yotta正在利用奖金挂钩储蓄的理念，帮助人们每天都存下远远超出他们意识到可能存下的钱。”

奖金挂钩储蓄是指向将钱存入储蓄账户的人提供现金奖励或其他奖励。许多美国人不熟悉奖金挂钩储蓄的概念，因为它在美国出现的时间并不长。

《美国储蓄促进法案》于2014年成为法律。这项法案允许金融机构举办比赛，在比赛中，你存入储蓄账户的钱越多，你赢得现金奖励的可能性就越大。

彩票是另一种广泛流行的概率游戏，尽管中奖的几率非常低，但每年美国人在彩票上花费800亿美元，平均每个家庭每年花在彩票上的钱超过640美元。

联合创始人Ben Doyle说:“彩票给人带来了即时的希望和兴奋。Yotta Savings也能做到这一点，同时帮助人们变得更加财务稳定。”

每从Yotta的FDIC保险账户中节省25美元，就能获得一张循环彩票，每周进行抽奖，奖金从几美分到1000万美元不等。彩票的号码可以系统随机选择或自行选择。

在彩票的7个号码中，匹配的数字与公布的数字越多，就能够赢得越多奖金。如果7个数字全部匹配，就能赢得1000万美元的头奖。

无论如何，人们仍然会得到0.20%的APY奖金，在每个月的第一天支付，基于账户内上个月的平均余额。但是这种储蓄账户没有利息。

Doyle声称：“即使你从未中过奖，这种储蓄账户的回报率也会是富国银行(Wells Fargo)或大通银行(Chase)等大型银行典型储蓄账户的20倍。”

Yotta的灵感来源于英国政府的溢价债券计划(The Premium Bond program)。英国政府希望鼓励储蓄，为储蓄者提供现金奖励。在英国，这项计划至今仍在蓬勃发展，超过33%的英国人存入了超过1000亿美元的存款。

由于美国没有类似的政府项目，Yotta的创始人看到了利用同样的理念创办金融科技公司的绝佳机会。

如何运营?

这样一家公司如何盈利呢?对此，Yotta给出的解释是：“我们与那些没有膨胀的营销预算和房地产费用的银行合作，使我们通过每月储蓄奖金加奖金的形式，让您的储蓄价值比富国银行(Wells Fargo)和大通银行(Chase)高出20-100倍。”

对于用户来说，Yotta百分百免费，没有手续费等费用，也没有最低限额。

用户需要一个银行账户来使用Yotta Savings的APP，Yotta与visa旗下的Plaid公司合作，以便将资金从银行账户转到Yotta储蓄账户。Yotta账户每个月最多可提款6次，存款和取款限额都是每日1万美元，每月4万美元。

作为一家金融公司，Yotta在资金安全上也下了功夫：根据该公司的说法，所有资金由联邦存款保险公司担保，由美国政府全力支持，最高可达25万美元。

“FDIC保险意味着无论发生什么，你账户里的现金(最高25万美元)都有安全保障。”

资金被存放在Evolve Bank & Trust，这家拥有FDIC保险的银行已经经营了90多年。

Yotta官网介绍称：“我们的服务器没有任何敏感信息。我们使用军事级别、256位AES加密、访问控制和安全流程，您的信息使用SSL安全传输。”

创始团队与投资人

Yotta的创始团队拥有科技和金融服务背景。联合创始人、首席执行官Adam Moelis以优异的成绩毕业于沃顿商学院，获得金融和会计学位，曾在高盛和YipitData工作;另一位联合创始人、首席技术官Ben Doyle以优异成绩毕业于密歇根大学计算机科学专业，曾在Bridgewater Associates工作，还曾创立了Entrypoint VR。不过，关于两位创始人和Entrypoint VR的报道都不多。

该公司官网显示，Yotta的投资者包括Y Combinator、AQR创始人、莫里斯公司创始人、Flatiron Health的联合创始人、Kosmos Holding联合创始人等。

竞争对手

另一些流行的奖金挂钩储蓄公司还有Save to Win， Lucky Savers和WINCentive等，沃尔玛也提供了类似的计划。

Save to Win需要25美元的最低限额，是一种12个月的股票或存款单。在12个月中，账户持有人只能提款一次，并会被收取费用。

该公司披露的消息比Yotta更多，到2020年，Save to Win已经与22个州的142家信用合作社合作推广，已向全国的信用社会员发放了350万美元的奖金。

编译/前瞻经济学人APP资讯组