小米SU7保费堪比50多万油车遭质疑 官方回应：新能源车和燃油车商业险条款不同，不能简单只通过车价比较【附新能源车险行业现状分析】

（图片来源：摄图网）

近日，小米SU7 Max 创始版的保险方案出来了。基础版：￥8588.24 / 尊享版：￥9066.39，有网友吐槽保险费用和50多万油车接近。

小米汽车在4月6日通过微博回应称，新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既为“三电”系统提供保障，又全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。而且保费价格会根据新车/旧车、品牌、车型、上户类型、险种、保额等多种因素综合计算，不能简单只通过车价进行比较。

新能源车险赔付率高，导致相应保费高、拒保等乱象引发争议。据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费比燃油车高出大约21%。另一方面，据行业人士观点，新能源车险行业的整体赔付率超过100%，车险企业自己也在“喊亏”。比如新能源汽车成本最高的电池，虽然国内多数车企提供动力电池终身质保服务，但使用过程中条件苛刻，稍有不慎会不符合免费更换条件。而保险公司也不愿意做冤大头，对被保新能源汽车的公里数或者年龄有限制。

曾有网友表示：超过4年的新能源汽车可能会被拒绝保险。这是因为一方面，新能源汽车的使用成本较低，另一方面，它们的价值迅速贬值。因此，一旦新能源汽车超过一定年限，其保险费用可能会超过车辆的实际价值，使得车损险变得毫无意义。

不过，现阶段越来越多的车企也进军了保险行业，比如比亚迪、吉利、宝马、特斯拉、小鹏、蔚来等等。

——比亚迪确在布局保险业

2022年3月，国家市场监管总局正式核准“比亚迪保险经纪有限公司”的申报登记。此外，同年2月，比亚迪已在某招聘软件上发布了保险经纪公司相关业务的岗位，包括保险经纪公司合规总监、保险经纪公司副总、保险经纪公司运营总监、经理等职位。

——2022年中国汽车保险保单量超5.9亿件

机动车辆保险主要分为两部分。一部分是机动车交通事故责任强制险（简称“交强险”），这是国家要求强制投保的。另一方面是商业车险，包括第三者责任险、司机乘客座位责任险、车损险等。在保单数量变化方面，与近两年保费收入下滑不同，2019年至2022年，中国机动车保险保单数量呈现增长态势。从2019年的49738万件增长至2022年的59199万件，三年时间内保单数量增长近1万件。

——新能源车险规模将逐步增大

2013年，新能源车险保费规模约为1.6亿元。而到了2021年，中国新能源车险保费已经超过了300亿元。根据预测，到2030年，中国新能源车险保费将达到4000亿元。这表明，随着新能源汽车的普及率增加，长期来看，新能源汽车将逐步取代传统燃油汽车，从而导致新能源汽车保费的增长。

车车科技创始人、CEO张磊认为传统车险产品理念已不适用于新能源汽车。在智能汽车时代，数据价值将得到最大程度利用。他认为，保险公司能够通过产品、渠道和理赔三个环节实现降本增效。随着新能源汽车的“三电”技术不断升级，未来售价将下降，维修技术提升后，电池可能只需更换电池组，而不是整体更换。此外，新能源车维修定价标准体系的完善和维修人员缺口的补足也将进一步降低维修成本。

他指出，理论上，新能源品牌车型的广泛降价将带动新能源车险价格相应下降。因为车险价格通常与车辆价值和维修成本相关，车辆价格降低可能导致保费减少。然而，由于新能源汽车市场成熟度和数据积累不足，保险公司目前难以精准评估风险和定价。由于理赔数据积累不够、险企风险定价能力有待提升等诸多原因，目前不少险企在新能源车险领域存在承保亏损现象。

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