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2018全球普惠金融指数:移动支付加速金融包容性 约38亿成年人拥有账户

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 Evelyn Zhang • 2018-04-21 22:00:02 来源:前瞻网 E1088G0

当地时间4月19日,世界银行发布了最新的全球普惠金融指数(The Global Findex Database)。

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报告显示,目前全球有约38亿成年人拥有银行账户或移动支付账户,手机和互联网加快了全球金融普惠性的发展趋势。世界银行还强调称,数字金融在中国快速发展,移动支付在中国占比达57%,比2014年增加了一倍以上。

这份指数报告自2011年以来每三年发布一次,以提供有关正式和非正式金融服务的使用和覆盖范围的信息。今年的报告显示,全球金融正日益向数字经济过渡,并且环境变得日益包容。但该数据库也同时突出显示了弱势群体(包括妇女和世界上最贫穷的人群)继续存在的障碍。

以下是这份报告的关键亮点:

过去3年(自上次报告发表以来),已有5.15亿成年人开设某种金融服务账户。根据这些新数据,38亿人(或成年人的69%)现在可以通过移动货币提供商访问银行账户或账户。

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“在过去的几年里,我们发现全球范围内的人们在与正规金融服务的联系方面,已经取得了长足的进步,”世界银行行长Jim Yong Kim称,“金融包容性增加,可以方便人们为家庭需要而存钱,或借钱支持企业,或者为紧急情况建立缓冲。获得金融服务是减少贫困和不平等的关键一步,手机使用率和互联网接入的新数据,已经充分反映出利用技术实现普遍金融包容的前所未有的机会。”

2014-2017年间,利用数字化操作汇款或首款的开户人在全球范围内的占比从67%上升到76%,在发展中国家从57%上升到70%。

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移动手机和互联网接入的应用攀升,对增长至关重要,并导致手机和互联网用于金融交易的使用大幅增加。

政府支付、工作结账和国内汇款是全球汇款和收款的主要手段,也是获得银行服务的必要条件。

在高收入经济体中,数字化支付对人们汇款和收款起到主导作用;但在发展中国家,56%不是数字支付。尽管如此,这一数字还在上升,已经从2014年的32%上升到2017年的44%。

但是,访问银行或移动货币账户并不会自动转化为金融包容性的增长。接受调查的20%的帐户所有者没有进行任何汇款或收款操作。

没有银行账户的人群

虽然超过三分之二的成年人可以使用银行和手机资金账户,但仍有17亿成年人没有银行存款。

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在高收入经济体中,几乎所有的成年人都拥有账户。而发展中国家则比较多没有银行账户的人群——这其中近一半的人分布在七个国家:孟加拉国、中国、印度、印度尼西亚、墨西哥、尼日利亚和巴基斯坦。根据人口统计数据,超过一半的无银行账户是女性,来自本国最贫穷的40%的家庭。他们更有可能受教育程度较低或不产生正常劳动力。

但是,只有三分之二的无银行账户可以使用手机,只要移动接入可以与完善的支付系统,基础设施,法规和消费者保护安全措施相结合,就可以使用手机银行服务。针对特定人群(包括识字率和算术能力低下的人群)量身定制服务,可能会进一步改善他们对这些支付系统的访问。

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奥米迪亚网络的合伙人Tilman Ehrbeck表示,将这些没有银行账户的人群想象成没有财务影响力的人是错误的。 “对于不属于正规金融服务的人来说,这并不意味着他们不使用金融服务。他们只是使用古老的金融服务——放债人、典当行、非正式的金钱支出网络,但这些服务中不可靠、昂贵的属性可能会让他们放弃。一旦真正有用的服务可用,他们就会使用它。这一直是我们的经验。”

“而且对于非正规经济中没有银行账户的17亿人来说,他们一定是非常精明的,他们的财务生活更加活跃——因为收入和付款是密切配合的。”

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注重性别平等

虽然技术是改善账户访问的重要因素,但仍然存在妨碍获取的社会障碍——主要是在那些数字经济中妇女没有平等代表的地区。

根据该报告,自2011年以来,账户所有权的增长并没有使所有群体平均受益——女性通常仍然比男性更少拥有账户。报告指出,从全球来看,存在大约7%的性别差距;72%的男性拥有一个账户,而女性则为65%。全球差距与发展中经济体的差距相似。”

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但在一些国家,这种性别差距会更明显。比如在孟加拉国、巴基斯坦和土耳其,性别差距接近30个百分点;而摩洛哥、莫桑比克、秘鲁、卢旺达和赞比亚的性别差距也超过10个百分点。

比尔和梅林达盖茨基金会全球增长和机遇部门负责人Rodger Voorhies表示,总体而言,一些国家在名义上来说女性会更富有,但在大多数国家,他表示担忧性别差距会继续增加。他指出,在金融包容性方面完全或接近完全性别均等的国家“都通过公共部门参与来缩小性别差距”,现有的现金转移计划和政府对个人的支付,并已从家庭或一般账户过渡到按性别分类的账户。蒙古和斯里兰卡就是实现这一目标的经济体的例子。

金融包容的未来趋势

Ehrbeck解释说,随着大多数成年人口拥有移动电话和互联网接入,增加金融包容性需要不断充分利用新技术。

“技术或数字基础设施正不断融合。”他说,““技术之所以如此重要,是因为它使我们能够以低得多的成本提供新的更好的服务,而不是传统上在实体世界中可能实现的那样。”

Ehrbeck引用了奥米迪亚网络公司在非洲一家名为普拉(Pula)的非洲作物保险公司进行的投资。

“他们现在可以基于卫星图像实时裁定农作物歉收的索赔,”他说。 “他们可以根据这些信息如此迅速地支付农作物保险费,以便他们的农民仍然可以采用相同的播种和收获周期,并重新种植,而不是错过整个季节,因为他们的作物歉收。”

以往,农作物保险被认为是不可靠的,只会在巨大的延迟后才能支付。 Ehrback认为,如果技术解决方案的开发优于传统方案,人们可​​能会开放这些新的替代账户。

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他说:“负责金融体系和创新的人有责任利用这些对人们有益的机会,并为他们的生活提供帮助。”“然后决策者和监管机构需要帮助创造有利环境——包括必要时的公共系统投资。”

在不同地区,数字化支付的增长有其自身的发展环境。比如中国的微信、支付宝“发红包惯例,而肯尼亚每周五晚四点到七点之间数字支付会迅速飙升——因为每个人这个时候都出去喝啤酒了。

尽管还需要减少财务准入和融入的其他障碍,但Wald认为这些丰富的模式将为发展中经济体的数字化支付带来巨大潜力。

东亚太平洋地区:印尼成发展最迅猛市场

该数据库发现,印度尼西亚在整个东亚和太平洋地区取得了最大进展,在过去三年中使其公民进入正规金融体系,特别是妇女。

印度尼西亚大约一半的成年人现在拥有一个银行账户,这反映了该国促进金融融合的真正转折点。

印度尼西亚在储蓄方面的手段采用大幅增长,比同类世界平均水平高出10个百分点。42%的账户拥有者选择正规的金融机构,如银行或小额信贷机构。

在印尼,51%的女性拥有银行账户,而男性则为46%。

目前,印度尼西亚约有6000万无银行账户的成年人在使用智能手机,因此移动支付和交易在印度尼西亚的渗透率迎来大幅增长。

而在中国,使用互联网付账或购物的账户拥有人比例增加了一倍以上,达到57%。可以利用数字技术进一步提高账户使用率:该地区4.05亿账户拥有人使用现金支付水电费,虽然其中95%的人都有手机。

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