美国金融科技公司噩梦！苹果牵手万事达、高盛 推出Apple Card进军银行业

苹果的“Show Time”对于国外传统金融界来说已经是一场噩梦，因为苹果借着推出Apple Card进入了银行业。这是苹果推广手机付款的步骤，iPhone上创建了一个唯一的卡号，并存储在Apple安全芯片Secure Element中，可以自由支付，并提供每日返现。

经过多年的讨论，大型科技公司是否会进入这个领域，支付卡的细节已经公布，有可能将所有其他新人排除在外。

Apple Card是一款万事达和高盛合作推出，将会利用Apple Pay，可以作为iPhone上Apple Wallet应用程序的内置功能。

苹果“更健康的金融生活”承诺，这款新的信用卡还将在所有交易中每天收到2％的现金返利，并且充分利用新忠诚度和奖励趋势，一些金融科技公司和新银行嵌入信贷产品中的技巧。

Apple Pay副总裁Jennifer Bailey补充说，目的是让客户“更好地了解他们的支出，这样他们就可以用自己的钱做出更明智的选择，更大透明度可以帮助他们了解，如果想要支付多少钱会花费多少时间和方法，帮助他们平衡。”

移动应用

在六个月内，美国的客户将能够在几分钟内通过iPhone上的电子钱包应用程序注册Apple Card，并能够立即开始使用Apple Pay。虽然许多新老银行现在允许客户在线注册信用卡，但立即使用信贷的能力是一个新兴概念。

对于Tandem这样的挑战者银行，客户必须等待接收卡，在移动应用程序中激活卡，转到ATM再次激活它，然后才能使用它来购买。苹果已大大减少了客户使用产品，所需的流程数量，这可能导致许多美国人会因为它的简单便利，而选择注册此信用卡。

除此之外，因为苹果一直致力于减少与Apple Pay的支付摩擦，并且推行用手机支付的概念。

花费细分

虽然这个服务是否真正帮助客户省钱还有待讨论，但苹果还提供付款分类，并分为诸如食品和饮料、购物和娱乐等类别。然而，苹果公司通过使用“机器学习和苹果地图等功能，清楚地标记商家名称和交易位置”，更进了一步。

这是一种类似交易标签的方式。尽管Apple正在使用人工智能技术，但机器学习也有，这表明：1.技术主流，大多数人都知道它如何运作；2.机器学习的使用将是客户感兴趣的部分，因此，他们对苹果信用卡有更高的评价，因为它建立在这种技术的基础之上。

苹果还将提供每周和每月的支出摘要，但可不可以鼓励Apple Card用户“过上更健康的财务生活”则有待商榷。

现金返还、费用和利息

现金返还是西方传统银行、新银行和金融科技公司在其产品和服务中引入的另一个特征，是一种利用千禧一代的忠诚度和奖励趋势；苹果在美国的主要对手，Lloyds为账户持有人提供优惠计划，Tandem推出了Cashback信用卡，但两者都在月底对用户返现。

使用Apple Card，客户可以获得每日返现现金，即每天购买的百分比，他们可以选择立即使用Apple Pay，将其用于Apple Card余额或发送给朋友和家人。

在我看来，这确实鼓励客户考虑他们的支出，现金返现或“免费资金”对客户也很有吸引力。

除此之外，该公告显示“Apple Card没有任何费用：没有年费、延期、国际或超限费用。Apple Card的目标是提供业内最低的利率，如果客户错过付款，他们也不会被罚款。”

虽然听起来很美好，但是一行小字还是表示迟还款或者没有还款都将产生额外的利息，这将被添加到余额中。

生物识别技术

如上所述，苹果已经使用手机正常化支付，反过来也在规范化生物识别安全认证。除了Face ID和Touch ID之外，还在iPhone上创建了一个唯一的卡号，并存储在Apple安全芯片Secure Element中。

然而苹果能不能保持领先其他支付服务提供商呢？因为公司已经意识到某种形式的生物识别安全性是不够的。如果生物识别技术是未来的发展方向，那么苹果公司将其应用到目前10亿人使用的产品中会加强生物识别技术的地位吗？

苹果推出Face ID所做的就是尝试修复一些没有破坏的东西。Touch ID已经彻底改变了安全性和隐私，我们都习惯了指纹是我们的密码。现在，面部也是一个密码，面部识别是“解锁、验证和支付”的新方式。

“用Face ID，只有当你看到它的时候，iPhone X才能解锁。它还可以防止用照片或者面具等欺骗方式开锁。你的面部识别信息是由Secure Enclave加密和保护的。它是隐私的，你的数据不会‘离开您的设备，永远不会备份到iCloud或其他任何地方’。”

Face ID使用先进的机器学习来识别用户外表的变化。戴上帽子、留胡子、眼镜、各类太阳眼镜都一样可以被识别。为了提高安全性，Face ID具有注意力，意味着只有当您睁着眼睛看着设备时才能解锁iPhone X.

当富国银行（Wells Fargo）和万事达卡（MasterCard）等公司开始尝试生物识别支付时，金融科技专业人士表示，两步识别过程将是理想的选择。

但人们现在有时间吗？

对消费者来说更重要的是：快速访问还是安全访问？在尝试使产品更‘用户友好型’时，公司更关注什么？

钛卡

苹果这项服务另一个明显噱头是钛卡，苹果描述为“漂亮”。然而，这样的物理性质也有好处，科技巨头解释说它是专为不接受Apple Pay的地点，付款而设计的。这意味着信用卡可以用于许多国家，其中有许多服务不足，但移动电话普及率很高。

“由于卡上没有卡号、安全码、有效期或签名，Apple Card比任何其他实体信用卡更安全。所有这些信息都可以在Wallet中轻松访问，在应用程序和网站上使用。使用钛金属Apple Card购买，客户将获得1％的每日现金返现。”

然而，虽然Apple Pay和其他形式的数字支付可用，但在西方许多人仍然选择使用现金、借记卡或信用卡。新的趋势似乎是忠诚度、交易和折扣计划的交点，苹果似乎也加入了这个潮流，而美国银行业要做好准备，应对冲击了。