3年没出险保费却更贵！新能源车主称买车容易养车难！专家建议改进新能源车险制度【附新能源车险行业现状分析】

（图片来源：摄图网）

近日，新能源汽车车主们纷纷反映，在新车价格普遍下降的情况下，车险保费却出现逆势上涨的现象，甚至在续保时遇到了拒保难题。

据报道，一位来自北京市昌平区的新能源汽车车主小陈反映，自己的车连续三年没有出过险，但保费却比去年贵了上千元，让他直呼“买车容易养车难”。而之前，小米汽车也因为保险费用过高登上了热搜榜，一些SU7车主表示，小米SU7的保险费用与50多万燃油车相近。

然而保险公司也叫亏，据申万宏源此前的研究报告数据显示，新能源车险的赔付率平均接近85%，使得保险行业面临较大的承保亏损压力。

新能源车险的“三高”难题，即车险保费高、出险率高、赔付率高，已经成为了备受关注的热点话题。

那么，为何购车成本降低，而车险保费却“逆势上涨”呢？汽车行业专家李召宽指出，新能源车险保费过高的重要原因之一是理赔维修成本过高，这在一定程度上是由车企造成的，例如一体化压铸的制造工艺、销售和售后维修渠道的垄断等。他强调，要降低新能源车险保费，除了保险公司，车企也需要发挥作用。

据保险公司精算师的分析，新能源汽车的碰撞和追尾事故发生率显著高于燃油车，但行业缺乏有效的道路安全大数据支持，在定价时缺乏可靠的参考依据。因此，新能源汽车的运营成本和复杂度远远超过燃油车。

汽车保险占据汽车后市场前五大地位

汽车后市场是指汽车销售后提供的各种服务，包括汽车养护、汽车金融、汽车租赁、二手车交易、汽车维修等。根据德勤对汽车后市场的分类，汽车金融市场占比29%，为汽车后市场最大细分市场；而汽车保险作为汽车后市场的五大细分市场之一，占比16%。

政策助推新能源车险行业

2021年12月，中国保险行业发布了《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》，旨在推动车险行业的结构性改革，新能源汽车推出了专属的保险条款。根据该政策，新能源汽车保险条款分为主险和附加险，可以全额投保主险，也可以部分投保主险，但不能独立投保附加险。总共包括16种主险和附加险，其中新增了3种附加险，专门针对新能源汽车的电网和充电桩制定。

中国汽车保险行业市场发展趋势预判

2020年，受到车险综合改革的影响，我国车险保费收入规模在2020年和2021年呈现下降趋势。随着车险改革的不断深化，以及对车险市场乱象的持续整治，车险产品的定制化和创新化，以及互联网多种渠道下的客户获取能力的不断增强，我国汽车保险行业的规模预计将恢复增长。在我国汽车保险相关政策引导和监管规范的情况下，未来中国汽车保险行业的发展将呈现数字化、智能化、管理线上化、营销模式电商化等趋势。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，新能源汽车的车型和技术更新迭代速度快，导致保险公司相关车险业务数据积累不足，尤其是一些小众车型的数据更为匮乏，这使得覆盖风险的难度增加，保险公司可能只能通过上调保费甚至拒绝承保来应对。

为了解决新能源车险“三高”问题，多名专家提出了一些建议。首先是革新车险制度，对于长期安全驾驶、未出险的车主，应适当降低其保费率。其次，利用现代科技手段，通过对驾驶行为的精细化分析和指导，以减少交通事故的发生。此外，还应深入探究新能源汽车特有的风险属性，借助大数据和人工智能技术研发精确的风险评估系统。专家们还提出，应针对网约车与家用私家车的不同应用场景，设立差异化的定价机制，并研发多元化的产品定价策略，如按天计费、按行驶里程收费等。

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