千名借贷宝用户北京维权 P2P网贷是不是行业毒瘤？

近日，来自山东、江西、重庆等地的多位借贷宝投资用户纷纷赶至北京，申述、维权，预计规模将超1000人。

据了解，今年以来，借贷宝被爆出女大学生“裸条借贷”的风波还未过去，又有“赚利差”等各种负面消息频频出现。在整个网贷行业遇冷的情况下，借贷宝发生大面积逾期问题。就在不久前，借贷宝用户詹志华因前前后后在借贷宝投入的55万元中近54万元都被逾期后，对自己的事情进行网上曝光，并在街头控诉借贷宝，被借贷宝以侵犯名誉权为由告上法庭。据10月20日借贷宝官方微博显示，法院认定被告詹志华侵犯原告的名誉权之事实成立，令詹志华在其博客和新浪微博首页向借贷宝公开赔礼道歉、消除影响，删除污蔑借贷宝平台的微博、博客文章，并承担原告公证费。

（资料整理：前瞻产业研究院）

此次这些赶至北京维权的用户，借出的贷款亦多有逾期，无法收回;但管理费却不断增加;导致有的投资人甚至自己从平台借款填补中间的空缺，成为借款人，造成恶性循环，步步沦陷，最后赚的所有钱都进了借贷宝，还背负巨额债务，苦苦挣扎在生存边缘。上京后，他们直接悬挂“九鼎借贷宝虚假宣传坑害万人家破人亡”、“借贷宝还我们血汗钱”等多条横幅，希望引起相关监管部门重视，也为广大借贷用户做一个惨痛的警示。

事实上，近两年，随着互联网金融的发展，配合大众创业万众创新的号召，越来越多的商业模式被衍生出来，让人眼花缭乱，P2P网络借贷行业也是其中之一。然而，由于市场环境的建设不足、法律监管不完善和行业内鱼龙混杂、参与人员诚信缺失等因素，网贷已经成为互联网金融行业的一颗老鼠屎，甚至是一颗大毒瘤，不去不快。

（资料整理：前瞻产业研究院）

本来，按照“存在即合理”的视角来看，即使笔者不认同这句话，也不得不承认，正是由于这中间确实存在大量需求，才有了P2P网络借贷行业的出现。一开始，孟加拉国穆罕默德·尤努斯教授首创小额贷款是为了解决穷人借贷困难的问题，还获得2006年“诺贝尔和平奖”。一边是急需用钱的借款需求，一边是有闲钱的投资需求，还有一边是寻找创业机会的平台，三方在借贷事项达成某种一致，创新性金融工具本身并没有好坏之分。然而，在没有一个强有力的市场规范和行业自律下，金融工具被不怀好意的人利用，让大众在虚荣、盲从、侥幸心理和对暴利的幻想中迷失自我和理智，泥足深陷而无法回头。

（资料整理：前瞻产业研究院）

数据显示，尽管全国正常运营平台数量由2015年底的2595家降至2016年6月底的2349家，半年减少246家;但整个网贷行业的成交量及投资人数、借款人数等数据依然处于上升状态。对比2016年6月和2015年12月数据，网贷行业投资人数、借款人数分别增长了13.51%和43.22%，且用户数量还将进一步的增长。

（资料整理：前瞻产业研究院）

截至2016年6月底，P2P网贷行业累计成交量达到了22075.06亿元，借贷余额6212.61亿元，两项数据比之2014年末分别增长了49.1%、499.7%。按目前增长态势，2016年全年的网贷行业成交量或将突破2万亿元。

（资料整理：前瞻产业研究院）

这些数据直接指出了借贷需求的巨大，或者更确切的说法是，小额贷款和大众投资渠道的缺乏。

作为目前弥补金融短板、丰富多层次资本市场的形式之一，P2P网络借贷确实在一定程度上抓住了这个缺口，有力地迅速占领市场。然而，野蛮生长的背后，内功修炼不足，在外部环境遇到瓶颈之后便节节败退、溃不成军。据银监会不完全统计，截至2016年6月底，全国累计问题平台1700余家。同时，更糟糕的是，行业内劣币驱逐良币的问题也开始扩散。数据显示，2016年上半年，问题平台数量占停业及问题平台的比例不断出现下降，从2015年底的60.38%下降至2016年6月的44.68%，良性退出的平台数量占比明显上升。

（资料整理：前瞻产业研究院）

当然，这些问题的严重性早已引起国家和相关部门的重视。就今年来说，就有8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确提出不得吸收公众存款、不得归集资金设立资金池、不得自身为出借人提供任何形式的担保等，还要求由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管;10月13日十五部委联合发布的《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，对P2P网络借贷的整治工作进行了部署安排。而传闻银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》也已定稿，不日发布。

然而，事实是，到目前为止，P2P网络借贷行业依旧良莠不齐、破窗效应明显。不说卷款跑路等现象时有发生，多家平台选择转型或主动退出的同时，一些上市公司也已经在抛售P2P资产。

到底这个行业的出现是不是一个错误?如果是，那么应该如何解决小额贷款难、投资渠道少的问题?如果不是，P2P网络借贷应该如何找到一条健康的发展之路、造福社会呢?