德州无还本续贷为小微企业“减负” 直击高额过桥资金痛点

近日，山东德州一家生产辣酱的企业，贷款到期后，通过“无还本续贷”节省500多万元费用。这是当地银监局和政府合作开展“无还本续贷”试点的一个典型案例。

在央视新闻联播《稳金融 提高服务实体经济能力水平》头条新闻中，此事被作为地方创新举措和生动实践予以报道，引发社会公众关注。

一般的企业贷款模式是，企业的贷款到期后，若要续贷，需“先还旧、再借新”。很多企业为了还旧贷款，想方设法筹集“过桥”资金，甚至不惜通过民间借贷拆借高息资金，给企业带来很大的压力。

而小微企业本身贷款周期短，筹资难度大，压力更大。一旦银行没有批准新贷款，还不上利息畸高的民间过桥贷款，沉重的利息负担可以很快把小微企业压垮。2011年银根紧缩的时候，温州的很多中小微企业就是这样倒闭的。

因此，“无还本续贷”的推行可以为小微企业减轻很大压力。从公开报道来看，2014年以来，全国各地的监管机构和银行也的确在积极开展“无还本续贷”业务。

安徽银监局2016年引导银行宣传无还本续贷创新产品，办理循环贷款、年审制贷款及其他无还本续贷等小微企业创新产品。

福建银监局设置“无还本续贷笔数占比”和“无还本续贷金额占比”等两个监管考核指标，并确立两个考核指标年增长5%以上的工作目标;要求银行业机构建立“续贷企业名单制”管理制度，推动银行业机构续贷业务实现“增户扩面”。

厦门银监局2017年7月表示，辖内已有18家中资商业银行推出年审制、转贷、循环贷等“无还本续贷”产品，累计服务客户3619户，贷款金额108.47亿元。

今年7月，河北银监局出台《关于支持银行业金融机构开展小微企业续贷业务的指导意见》，对符合条件的小微企业，可用新发放贷款结清原有贷款，彻底缓解小微企业“倒贷”之痛。

从银行业实践看，无还本续贷的确在降低小微企业融资难融资贵方面起到作用，贷款到期后“无缝续贷”，平均省去10天-20天的“过桥”融资周转期，也随之节省了大量贷款成本。

为了防止续贷被滥用，原银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》对小微企业申请续贷提出一定的准入门槛。根据《通知》，符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷：

一是依法合规经营;

二是生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况;

三是信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为;

四是原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发流动资金周转贷款条件和标准。

为防止银行借机掩盖贷款真实风险情况，《通知》要求，银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类。