美国2019金融科技11项新预测：一刀切银行业务将终结 金融科技借记卡兴起

金融业最受欢迎的首席执行官之一表示，今年可能是金融科技的丰收年。

Zach Perret经营的Plaid将2000多万客户的银行账户与Robinhood、Venmo和Coinbase等金融科技应用联系起来。这家初创企业最近筹集了2.5亿美元，估值27亿美元，并将凯鹏华盈合伙人Mary Meeker纳入董事会。

这家总部位于旧金山的公司还得到了安德森•霍洛维茨基金(Andreessen Horowitz)、Index Ventures、NEA以及花旗(Citi)、美国运通(American Express)、谷歌和高盛(Goldman Sachs)等风投公司的支持。

这家初创公司由Perret和该公司首席技术官William Hockey共同创立，在金融科技生态系统中扮演着重要角色。据该公司介绍，截至去年12月，在美国有银行账户的人中，有25%的人通过应用程序接入Plaid，比去年增加了13%。

Perret基于为硅谷最知名初创企业提供支持服务的独特视角，他预测了2019年在这个蓬勃发展的行业的11项趋势:

1. 一刀切的银行业务将结束

Perret表示，今年，银行最终将“认真”推出数字原生产品，而金融科技公司将增加支票和储蓄卡。

他在推特(Twitter)上发帖称:“新闻头条会说，这两种趋势正在趋同，但将错过向消费者定制产品的根本转变。大赢家的产品是根据他们所服务的演示量身定制的。“产品一刀切”的时代已经结束。”

Robinhood去年12月曾试图这么做，但没有成功。它公布了令人瞠目结舌的3%利率的支票和储蓄账户。但就在一天后，该公司首席执行官们宣布，他们将以监管机构和华尔街发出的警报来重新命名并重新启动这些产品。

2. 加密货币和股票投资遇阻

今年股市开局不利，加密货币的表现也好不到哪里去。

周四，道琼斯工业平均指数下跌600多点，原因是投资者担心苹果发布季度营收预警会导致全球经济放缓。标准普尔500指数在2018年最后一个月下跌超过9%，创下1931年以来12月最差表现。美国总统唐纳德·特朗普本周表示，这是一个“小故障”，一旦达成贸易协议，股市将会反弹。

但Perret看到了这一切的后果。

“市场波动将导致股票投资减少。随着价格持续低迷，消费者将避免投资加密货币。高收益储蓄产品已被大量采用，并将继续增长。”

3. 金融科技借记卡的兴起

德宾修正案是2010年多Dodd-Frank金融改革的一部分，该改革削减了商户在客户使用借记卡时向银行支付的费用。根据美国联邦储备委员会的数据，获得豁免的公司及其关联公司的资产不足100亿美元，因此不受交易费标准的限制。

事实证明，德宾豁免借记卡交易是一种可行的收入模式。预计会有更多的应用程序发行借记卡。同样，期待更多的即时现金援助。

4. 公司将放弃广告以获得新客户

Perret称，基于广告的收购不再有利可图。相反，公司“将转向推荐、品牌、产品和定价差异化。”

免费P2P(个人对个人)在2013-2018年风靡一时，加密交易也是2016-2018年火爆工具。也许高收益储蓄将是下一个?好的PFM工具也可能是一个可行的方案。PFM工具零风险集散型实体新理财模式。

5. 博彩活动增加

美国最高法院今年裁定，各州可以将体育博彩合法化。Perret说:“各州的情况有所不同，但今年值得关注。

“随着监管的巩固，押注、博彩和发薪日贷款的增长将重新启动。”

6. 为欧洲企业让路

Perret 说，欧洲将继续成为金融科技领域的一支重要力量。

“欧洲金融科技公司将成功入住美国，从现有企业手中夺取份额。贷款公司将难以实现国际化。

7. 金融技术被批准取得银行执照

去年12月，Square再次向美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)申请一项特殊的工业贷款公司执照，允许非传统金融公司接受政府担保的存款。其他金融科技公司可能会效仿。

“最终将颁布银行执照。有些人可能意识到租赁一份执照实际上比拥有一份自己的执照更容易，”他说。

8. 信用卡面临压力

支付途径今年可能会有所改善，威胁到信用卡公司的一大收入来源。

“随着其他支付渠道(例如RTP)的改善和新轨道(可能包括加密货币的使用)的推出，美国的银行卡处理率将面临越来越大的压力。借记卡推送将继续增长，并威胁到自动清算(ACH)网络。”自动清算 (Automatic Clearing House)中心是美国处理银行付款的主要系统。

9. 所有人都在关注利率

美联储预计今年将两次加息，并已将基准基金利率调高至2.25% - 2.5%。Perret 说，由于利率上升，新的贷款发放将减少。

追逐利润的银行将更加努力地推动数字化。抵押贷款和中小企业贷款的减少将给社区银行和信用社带来压力。

10. 宏观经济波动

全球经济放缓一直是多数投资者的心头之患，尤其是在苹果最近的糟糕表现之际。金融科技投资者也不例外。

Perret 说：“宏观经济波动将吓退金融科技投资者。资金将高度集中在经济实力雄厚的公司。”

11. 金融科技无处不在

随着人们对智能手机爱不释手，金融科技行业将变得更加无处不在。

“随着功能变得更加强大，金融科技将触角进一步延伸，”Perret说。“转账、存储、放贷等将成为一系列产品的重要特征。”