2018年全球汇款预计增至6160亿美元 区块链技术应用能大幅降低交易成本

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世纪之交标志着一个快速迁移的时期：自2000年以来，国际移民总数增加了60%。由于超过2.5亿移民和移民工人需要向本国家庭寄钱，因此需要更简单、更快速、更具成本效益的汇款业务，而这种需求在继续增长。

但跨境支付行业仍然是一个零散的传统行业，其效率低下，结算时间长，付款可能需要数天才能到达目的地账户，而交易费用高昂。此外，付款的现状缺乏有意义的竞争。西联汇款和另外三家最大的汇款运营商(MTO)约占全球汇款总额的25%。剩余的75%由数千家中小型MTO处理，由于资源和延迟的限制、流动性不足以及由于合规管理费用和降低投资组合风险的举措，银行越来越不愿意为规模较小的MTO服务，这也阻碍了它们的规模。

据世界银行估计，截至 2017年底，官方记录的流入发展中国家的汇款(不包括企业支付)将比前一年增长近5%，并将约4500亿美元的资金汇往海外。此外，包括资金流入高收入国家和发达国家在内的全球汇款预计将增长近4%，达到5960亿美元。

随着全球经济持续改善，世界银行报告称，到2018年，中低收入发展中国家的汇款预计将温和增长3.5%至4660亿美元，而全球汇款预计增长3.4%至6160亿美元。

这些数字突出了汇款对低收入和中低收入国家的重要性 – 汇款流入对发展中国家的国内生产总值有重大贡献，占全球汇款总额的75%。

行业监管的倡导者比尔·盖茨在2011年指出，如果全球汇款的交易成本从平均10%降至平均5%，那么它每年将为发展中国家贡献150亿美元。

规模扩展问题阻碍了小型MTO无法与该行业的“四大巨头”竞争。这种缺乏竞争和继续无力挑战大型汇款运营商的问题，直接导致汇款费用仍然高达8%左右，几乎可以说是一种剥削性的水平，对数百万没有银行账户的移民和外籍人士造成了不利影响，因为他们需要将钱汇回家来养家糊口。

在2017年第三季度，汇款200美元的全球平均成本维持在7.2%。这个数字远高于十大可持续发展目标中设定的目标，即2017年为3%。这些高额交易费用不成比例地影响那些无法承受的交易费用。特别是撒哈拉以南非洲地区的汇款费用最高，每笔交易的区域平均成本为9.1%。

对于那些就业不足、大规模通货膨胀或政治不稳定的欠发达国家来说，汇款是他们经济中重要的收入来源。对于这些国家没有银行账户的人来说，许多家庭被迫以不安全的方式把钱寄回家——比如发现金——或者依靠汇款处理机构作为生命线，这使得对相关人员来说，高昂的汇款费用更加令人沮丧。

那么，什么能够阻止中小型MTO的成功扩张? ZED Network确定了三个主要因素：银行合规性，现金流限制和技术挑战：

1)银行业：银行基础设施支持和监管合规机制是大多数跨境MTO运营不可或缺的组成部分，但越来越多的银行不会资助中小型运营商，因为监管和合规开支的减少旨在减少资金洗钱和金融犯罪。此外，银行关闭其在MTO账户以降低其投资组合风险的趋势令人担忧。

2)现金流：在不同地点以各种货币捆绑资金的机会成本。这种现金流要求是MTO增长的主要障碍，因为它锁定了大量的可再投资资本。

3)技术：大多数汇款运营商的IT团队数量有限，预算有限。即使有客户的需求，大多数汇款运营商也无法开发必要的技术基础设施，以促进有意义的业务扩展，其大部分资源都将转向合规性开销。

为了让MTO能够克服这些规模扩展障碍并不断发展壮大，它们需要一个兼容友好，易于整合的全球支付系统，以降低效率低下，成本和交易费用，同时仍然符合KYC和AML规定。这就是为什么ZED Network认为中小型MTO需要采用区块链或分布式账本技术来提高透明度，速度和合规性，同时降低最终用户的汇款费用。如果没有采用这种做法，中小型MTO将会发现自己永久地退出市场。

基于区块链的汇款解决方案将快速有效地消除小型MTO对银行的依赖性，并将减少运营开支，腾出可用于进一步发展业务的必要资金。这反过来将允许这些MTO降低交易费用并增加行业竞争。更重要的是，社会福利将包括为目前被传统支付提供商忽视的数十亿人提供金融服务。