利率低至3.25%，银行消费贷为抢业务有多拼！【附消费金融行业市场分析】

图源：摄图网

十一黄金周，连银行消费贷利率都开始卷起来了！

9月27日，根据报道，十一黄金周期间银行开始推出消费贷利率优惠活动，如招商银行闪电贷纯新建额客户用券提款年利率限时低至3.3%，成都农商行推出免息加持助消费活动，优惠后首年提款利率低至3.25%等。然而，这些优惠并非人人都能享受。银行通过大数据机制评估借款人的各项指标，如工作单位、薪资水平、偿还能力和征信等，从而决定利率。此外，成都农商行消费贷款仅面向特定领域的借款人申请，并对借款人的征信有一定要求，如连续3个月无逾期记录和累计逾期次数不超过6次等。

对此，360数字科技研究院分析师李万赋表示，存量房贷利率调整正式开启，九成以上的借款人可以享受到该政策红利，节省一笔利息支出，叠加各类促消费政策的催化，有效提高居民的消费能力，刺激居民的消费意愿。适逢双节各类促消费活动，消费信贷又是今年各大银行的业务重点，各大银行自然也会“不遗余力”抓住这个契机，提升2023年的消费信贷规模。

个人消费贷款潜在发展规模分析

根据人民银行数据显示，截至2019年12月，我国金融机构个人消费贷款余额43.98万亿元，同比增长16.3%，至2020年上半年金融机构个人消费贷款余额为46.32万亿元，较上年同期有小幅增长。住户个人消费贷款则代表着消费金融的潜在市场规模上限，个人消费贷款的快速增长，也昭示着消费金融增长的巨大潜力。

消费金融实际市场规模分析

根据国家商务部发布的报告显示，2018年我国消费金融市场(不含房贷)规模为8.45万亿元，市场渗透率为22.36%，预计到2020年我国消费金融市场规模将达到12万亿元，届时渗透率将达25.05%。从渗透率判断，我国消费金融仍处于发展初期，仍有较大的增长空间。2019年我国消费金融行业表现为消费金融行业整体费用下降;消费金融公司融资渠道进一步多元化;依赖于线上的消费金融业务在增加;整体受行政处罚较少的行业发展特征。

消费信贷使用场景广泛

消费信贷用途从家电、家装延伸至教育培训、旅游等越来越多的非耐用品和服务性消费领域。同时，根据统计数据显示，在家电消费金融领域，苏宁消费金融、海尔消费金融已布局深远，建起了较大的资金、技术、产品壁垒，故可推断苏宁、海尔消费金融未来所获机会较大;同时在教育领域，则是京东校园白条、百度有钱花、学好贷等领域在教育这一垂直领域具有较大优势;而在旅游消费金融领域，目前这一细分领域市场集中度较低，市场竞争格局尚未形成，未来企业在这一领域的厮杀也令人期待。

综合来看，未来，综合性电商消费金融以及在上述子细分领域耕耘已久，具有一定市场份额的企业，具有较大的发展优势。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低的消费贷利率，容易导致出现跨市场套利，引发部分借款人过度消费，并可能催生局部资产泡沫风险等。周茂华建议银行需要提升依法合规开展业务意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时呼吁监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等。

招联首席研究员董希淼建议，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。消费者应将自己的债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。

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