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新一轮降息来了!20万元存三年利息将少1800元【附中国银行业基准利率分析】

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 前瞻懂行帝 • 2023-12-21 17:31:35 来源:前瞻网 E6083G0
100大行业全景图谱

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就在银行冲刺2024年开门红的最后时刻,新一轮存款利率下调即将落地。

国有大行将于12月22日下调存款利率,这距离上一轮调降存款利率隔了3个多月。记者对比发现,与上一轮降息相比,此轮降息幅度接近,而且同样也是存款期限越长下调幅度越大。其中,1年及以内、2年、3年、5年期的定期存款挂牌利率分别下调10BP、20BP、25BP、25BP。

与往年中小银行延迟跟大行降息步伐不同,今年年末小银行的存款利率不降反升。

如11月1日,广东鹤山珠江村镇银行宣布便将整存整取1年期执行利率从2.1%调整至2.25%,上调15个基点;广西兴安民兴村镇银行自11月21日起,对6个月和1年期2款“县域专属定期”存款利率分别上调30个基点和15个基点。

河南淮滨农商银行宣布,自12月12日起阶段性上调新开户个人整存整取定期存款利率,起存金额大于等于1万元的执行上调后利率。河南固始农商行等地方小银行都开始进行存款利率竞争。

中国银行业基准利率低位稳定

从存款利率来看,1994年至今,我国存款基准利率经历了高位回归,目前正处于历史地位点,已超7年处于稳定不变的水平。根据中国人民银行,2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为:活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。稳定的利率有助于市场平稳发展,更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。

图表9:1994-2023年中国银行业存款基准利率变化(单位:%)

从贷款利率来看,1994年至今,我国贷款基准利率变动趋势与存款基准利率相同,目前超7年我国贷款利率处于稳定水平,且为1994年以来最低。根据中国人民银行,2023年2月我国贷款基准利率各项指标分别为:1年内短期贷款利率4.35%、1至5年中长期贷款利率4.75%、5年以上个人住房公积金贷款利率3.1%、5年以下个人住房公积金贷款利率2.6%。

图表10:1994-2023年中国银行业贷款基准利率变化

中信证券首席经济学家明明此前也分析,预计大行发挥示范作用,进一步下调存款挂牌利率,尤其是长期限存款的定价水平。假设未来银行继续下调挂牌利率10~30bps,测算对商业银行平均存款成本节约幅度大约在2-4bps。

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更多本行业研究分析详见前瞻产业研究院《2023-2028年中国中小银行行业市场前瞻与投资规划分析报告

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