麦肯锡预言未来银行模式 民营银行技高一筹？

近日，麦肯锡发布了中国银行业转型创新系列报告，分析了当前传统银行所面临的挑战和未来银行业可能出现的新模式。问题在于，作为中国银行业破局者的民营银行，会在这一过程中有更多优势吗?

上市银行的利润增速普遍降至5%以下

银行业的利润增速正在迅速下挫。我国17家上市银行的利润增速在2013年为12.8%，2014年降至7.7%，而2015年仅为1.9%。这似乎还不是最坏的消息，根据麦肯锡的预测，到2025年，金融科技企业还将降低银行业在消费金融领域40%的收入，在支付领域30%的收入以及在中小企业贷款领域25%的收入。

转型迫在眉睫。麦肯锡预计，数字全能银行、生态圈营造着、细分市场深耕者以及专业的规模供应商，将成为未来银行业的四大模式。“生态圈”这样的字眼让人联想到金融生态圈的集大成者蚂蚁金服，这样的互联网色彩显然也是从金融科技公司中借鉴而来的。可以说，金融科技带来的挑战也给了传统银行以转型方向上的指引。

似乎有一种银行例外，它们非但没有站在“被挑战者”的位置上，反而还部分扮演了“挑战者”的角色。它们正是民营银行。

从这些银行的背景中也可以看到互联网科技的基因——最初成立的五家银行中的网商银行和微众银行，分别背靠蚂蚁金服以及腾讯。但是民营银行对传统银行的“挑战”，也正是变相的“合作邀请函”——由于民营银行在资本、网点上的不足也让民营银行难为无米之炊。通过“挑战”，传统银行切身体会到了参与科技金融的必要，从而为接下来各自取长补短的“合作”创造了机会，微众银行正是一例。

依托社交大数据的风控体系，以及在数秒内完成审批的授信技术，让微众银行的小额贷款业务迅速增长。根据中国证券报的数据，从2015年上线一直到2016年11月末，微众银行“微粒贷”累计发放贷款超1600亿元，总笔数超2000万笔，有效对接80%长尾用户的金融需求。

很显然，笔均8000元的贷款并不是传统银行的主战场，而是原有金融体系下的真空地带。这种“挑战”与其说是实实在在的竞争，不如说是一种转型和合作的启示：微众银行现已与25家金融机构确立了合作，每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的资金由合作机构提供。这也相当于微众银行成了长尾客户和传统银行之间的“中介”——传统银行利用民营银行的技术、民营银行依托传统银行的资金。

除了与自带互联网基因的民营银行合作之外，银行与科技金融公司在业务、投资上的直接对接也是目前全球银行业转型的一大战术。根据麦肯锡的数据，在调查的100家全球领先银行中，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技，30%的银行建立了内部的数字能力中心。