结构性存款、大额存单大热，有银行10分钟售罄【附存贷款规模分析】

存款利率下调意味着存款者将获得更少的利息收入，这可能会影响个人和家庭的储蓄计划和财务状况。存款利率下调可能会导致贷款利率也下降，这可能会刺激借款需求，促进消费和投资。

近期，结构性存款成为诸多银行客户经理推荐的热门种类，有银行多款结构性存款显示额度紧张。与此同时，新年伊始，多家中小银行密集发行2024年首期大额存单，扎堆推荐本行大额存单。

近期多位银行客户经理力推结构性存款。据一位股份行客户经理介绍，该行结构性存款一般在上午11点放额度，有些期限的额度最快可在10分钟以内售罄，如果扩容的话额度可能在下午1点左右也没有了。“额度紧张的时候，甚至存在有些到期的客户，当天可能续接不上的情况。”该银行客户经理如是说。

从存贷款规模来看，我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

中国银行业基准利率低位稳定

从存款利率来看，1994年至今，我国存款基准利率经历了高位回归，目前正处于历史地位点，已超7年处于稳定不变的水平。根据中国人民银行，2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。稳定的利率有助于市场平稳发展，更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。

业内人士分析称，在全国性银行率先下调存款利率的背景下，中小银行跟随式下调利率不影响其相对利率优势，存款流失风险可控。但长期来看，存款利率下降是大势所趋，利率下调对中小银行的影响要大于股份制银行和国有大行。

中央财经大学证券期货研究所研究员、内蒙古银行研究发展部总经理杨海平表示，存款利率下调对中小银行“开门红”目标的影响并不大。一方面，此次部分中小银行下调存款利率是对前期国有大行、股份制银行下调存款利率的跟进，调整后，相对于股份制银行、国有大行，中小银行的利率优势仍然存在。另一方面，中小银行的利率定价也更加精细化，此次国有大行、股份制银行下调存款利率之后，中小银行能够在测算的基础上选择利率定价策略，目前看并非全部中小银行的所有存款产品均跟进下调。

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